南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报道 南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险课题组通过“南财重疾险TDW(Ten Dimensions Weighted)模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评,旨在为消费者选择提供参考。
“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险课题组2022年最新推出的重疾险测评模型,并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标,以综合评分作为因变量,选取多因素作为自变量,运用多元加权分析得出结果。
其中,主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等,保障力度作为消费者最为关心的维度之一,在本模型中配比权重最大,约为45%,第二大为保费,约为20%。
本期选取中国平安人寿-御享福、盛世福(优悦版)及盛世福(尊悦版)进行测评,以下为具体测算结果:
一、平安人寿-御享福
三份产品中综合排名第一的是平安人寿御享福。相较于已停售的平安人寿平安福,它保留了70岁前患轻、中症增加重疾或身故保额的特色,并另外进行了相应升级。
被投保人70周岁前确诊轻症可增加10%保额,最多可增加6次,确诊中症增加20%保额。换句话说,重疾/身故的保额会随着轻、中症的确诊而增加,一定程度上增加了保障能力。
御享福必选责任为重疾与身故,轻症、中症、额外赔则放置到可选责任中,增加了投保的灵活度。
在保费方面,御享福拿到了三者中的最高得分。相较平安人寿其他重疾险,称得上“平价”。以30万元保额、交费期20年、附加全部可选责任为例,20岁男性年交保费6180元,20岁女性年交保费为5760元。
当然这款产品也有不足之处,比如轻症中缺乏高发轻症:慢性肝功能衰竭等。
二、平安人寿-盛世福(优悦版)
综合排名第二名的是平安人寿-盛世福(优悦版)。盛世福(优悦版)是一款单次赔付型重疾险,重疾/中症/轻症保障较为全面。值得一提的是,盛世福还新增了一项创新,即从保障的120种重疾里选出治疗费用较高的疾病,首次确诊时将额外多赔付50%的基本保额。盛世福(优悦版)高费用特定疾病包括4类8种,涵盖原发性骨癌、严重脑损伤、严重类风湿性关节炎等方面。
针对部分高费用特定疾病进行50%重疾保额的提升,一定程度上能够解决当下“重疾保额缺口大”的问题,使理赔保额能够更好地支撑被投保人实际所需的治疗费用。
除此之外,在可选责任中,盛世福(优悦版)提供了重疾额外赔保障,投保人可自选保障时间,在保障期内首次发生合同约定的重疾,可再额外赔付50%基本保额。
保费方面,30万元保额、交费期20年、附加全部可选责任,20岁男性测算保费6300元/年,20岁女性测算保费5910元/年。
但这款产品将重疾/中症/轻症/身故/高费用特定疾病全部列于必选责任中,可选责任仅有重疾额外赔一项,总体灵活度较低,消费者无法根据自身需求自由搭配相应保障。
三、平安人寿-盛世福(尊悦版)
最后一名是平安人寿-盛世福(尊悦版)。与优悦版同为盛世福类别,这款产品其实是优悦版的plus版本。
三款产品中,其保障力度得分最高,但只是险胜另外两款产品,分差较小。轻症/中症和重症保障较为全面,没有明显缺口。与盛世福(优悦版)不同的是,它将高费用特定疾病扩展至5类15种,增加原发性胰腺癌、植物人状态及与心脏或心血管相关的高费用疾病保障。
此外,盛世福(尊悦版)还兼顾了“运动增保额”与“70岁前患轻、中症增加重疾或身故保额”的特色。一方面,运动达标可使重疾/身故赔付最高增加10%基本保额;另一方面,被投保人70周岁前轻症/中症确诊同可增加重疾/身故保额,叠加最高可达到80%。与盛世福(尊悦版)类似,这款产品同样只拥有一项重疾额外赔的可选责任。其将“运动增保额”、“轻/中症增保额”强制纳入至必选责任中,进一步压低保险灵活度。
该产品在保费方面表现一般。在30万元保额、交费期20年、附加全部可选责任条件下,20岁男性测算保费6720元/年,20岁女性测算保费6270元/年,较盛世福(优悦版)高500元左右。
与其他两款产品相比,如果无法保证“运动达标增保额”,根据本模型平衡后认为,其综合评分略低于上述两款产品。
以重疾保险金增长需要的运动达标要求来看,合同生效后的两年内,每个自然月至少25天需要达到目标步数才能增长保费。“健身卡办一年,只去了几次”的朋友们对这一条款还是不要盲目自信。
来源:盛世福(尊悦版)条款
四、总结
总的来说,本期测评的中国平安人寿三款产品评分相差不大,综合评分表现不错,保障范围差距较小,主要差别在于不同疾病的不同赔付比例,具体选择还是要看细分人群的需求,如果担忧未来小病不断导致保额缺口大,平安人寿-御享福及盛世福(尊悦版)对于多次赔付更为有利;希望对高费用特定疾病增加保障的人群则可以考虑盛世福系列;如希望两者兼顾且预算较为充足,还想获得运动激励,可以考虑盛世福(尊悦版)。
三款产品等待期均为90天,且身故责任都没有等待期限制,对被保险人理赔较为有利。
本期测评的三款重疾险,在满足相应条件下,均可参与“平安臻享run”这一健康管理服务计划。
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